Jika Anda berpikir untuk mendapatkan mobil baru di bidang keuangan, Anda mungkin pernah mendengar banyak berita tentang kenaikan suku bunga. Ini bisa terasa seperti topik yang rumit tetapi memahami bagaimana perubahan ini memengaruhi pembelian besar seperti mobil sangat penting untuk membuat keputusan yang tepat untuk dompet Anda.
Jadi, mari kita hancurkan apa yang terjadi dan apa artinya bagi Anda dan perjanjian keuangan mobil Anda.
Tarif dasar Bank of England: mesin di belakang pinjaman Anda.
Untuk memahami bagaimana keuangan mobil terpengaruh, pertama -tama kita perlu berbicara tentang tarif dasar Bank of England. Pikirkan ini sebagai mesin utama untuk semua suku bunga lainnya di Inggris. Ketika Bank of England menaikkan tarif ini (biasanya untuk membantu mengendalikan inflasi), menjadi lebih mahal bagi bank dan pemberi pinjaman lainnya untuk meminjam uang sendiri.
Secara alami, untuk menutupi biaya yang lebih tinggi ini, pemberi pinjaman meneruskan peningkatan kepada konsumen. Ini berarti bahwa suku bunga dalam segala hal mulai dari hipotek hingga pinjaman pribadi dan, ya, perjanjian keuangan mobil, cenderung naik.
Tingkat bunga yang Anda tawarkan pada pinjaman mobil dikenal sebagai tingkat persentase tahunan (APR). APR adalah tokoh kunci untuk ditonton, karena mewakili total biaya pinjaman lebih dari setahun, termasuk biaya dan biaya apa pun. Tingkat dasar yang lebih tinggi hampir selalu mengarah pada APR yang lebih tinggi pada penawaran keuangan mobil baru.
Dua pemain utama: PCP dan HP.
Di Inggris, dua jenis keuangan mobil yang paling populer adalah Penyewaan Pembelian (HP) dan Pembelian Kontrak Pribadi (PCP). Sementara keduanya dipengaruhi oleh kenaikan suku bunga, mereka bekerja dengan cara yang sedikit berbeda. Penting untuk mengetahui perbedaannya, karena berdampak pada berapa banyak yang akan Anda bayar.
PEMBELIAN SEWARKAN (HP): Dengan perjanjian HP, Anda pada dasarnya mempekerjakan mobil dari perusahaan keuangan dengan maksud untuk memilikinya di akhir masa jabatan. Itu adalah jenis Keuangan Mobil Cepat Itu mudah dipahami dan dapat diperoleh dengan cepat. Anda membayar deposit di muka, diikuti oleh serangkaian pembayaran bulanan tetap. Setelah Anda melakukan semua pembayaran, Anda memiliki mobil. Pembayaran bulanan biasanya lebih tinggi dengan HP daripada dengan PCP karena Anda melunasi nilai penuh mobil.
Pembelian Kontrak Pribadi (PCP): PCP sedikit lebih fleksibel. Anda membayar setoran awal dan kemudian melakukan pembayaran bulanan, tetapi pembayaran ini hanya mencakup depresiasi mobil selama jangka waktu tersebut. Inilah sebabnya mengapa pembayaran bulanan PCP biasanya lebih rendah dari HP. Di akhir perjanjian, Anda memiliki tiga pilihan:
- Buat mobil ke belakang: Dengan tidak ada lagi yang harus dibayar (tunduk pada jarak tempuh dan kondisi klausa).
- Part-Exchange It: Gunakan ekuitas apa pun di dalam mobil menuju deposit pada yang baru.
- Beli: Lakukan pembayaran “balon” terakhir yang lebih besar untuk memiliki mobil secara langsung.
Bagaimana kenaikan tarif mempengaruhi perjanjian Anda yang ada.
Ini adalah titik kunci yang sering menyebabkan kebingungan. Sebagian besar perjanjian keuangan mobil di Inggris ada di a basis dengan suku bunga tetap. Ini adalah berita bagus jika Anda sudah dalam kesepakatan.
Untuk PCP atau Perjanjian HP dengan suku bunga tetap, pembayaran bulanan Anda tidak akan berubah. Suku bunga yang Anda kunci di awal kontrak Anda tetap sama untuk seluruh durasi. Ini adalah manfaat utama dari produk dengan suku bunga tetap-ini memberikan stabilitas dan prediktabilitas dalam iklim keuangan yang tidak pasti.
Dampak Nyata: Perjanjian Keuangan Baru.
Dampak kenaikan suku bunga terutama Perjanjian Keuangan Mobil Baru. Jika Anda akan menandatangani kesepakatan baru, Anda hampir pasti akan ditawari APR yang lebih tinggi daripada beberapa tahun yang lalu.
Mari kita lihat contoh untuk melihat apa artinya ini dalam pound dan pence:
Bayangkan Anda ingin membiayai mobil baru dengan harga £ 20.000, dengan deposit £ 2.000 selama 48 bulan.
- Skenario A (tingkat bunga lebih rendah): Dengan APR 6%, pembayaran bulanan Anda mungkin sekitar £ 400. Total bunga yang akan Anda bayar selama jangka waktu adalah di wilayah £ 1.200.
- Skenario B (tingkat bunga yang lebih tinggi): Dengan APR 10% (peningkatan yang sangat realistis di pasar saat ini), pembayaran bulanan Anda dapat melonjak menjadi sekitar £ 440. Total bunga yang dibayarkan selama jangka waktu akan naik menjadi sekitar £ 3.120.
Seperti yang Anda lihat, peningkatan yang tampaknya kecil dalam APR dapat menambah ribuan pound untuk total biaya mobil Anda selama masa perjanjian.
Faktor -faktor lain yang mempengaruhi tingkat Anda.
Sementara kenaikan suku bunga adalah bagian besar dari gambar, mereka bukan satu -satunya hal yang mempengaruhi tingkat yang Anda tawarkan. APR Anda adalah tarif pribadi berdasarkan beberapa faktor lain, termasuk:
- Skor kredit Anda: A Sejarah Kredit Kuat Menunjukkan Pemberi Pinjaman Keuangan Mobil Anda Peminjam Berisiko Rendahyang dapat membantu Anda mengamankan tingkat keuangan mobil yang lebih baik.
- Jumlah yang Anda pinjam: Semakin banyak Anda meminjam, semakin banyak risiko pemberi pinjaman.
- Panjang perjanjian: Perjanjian yang lebih pendek sering memiliki tarif yang lebih rendah tetapi pembayaran bulanan yang lebih tinggi, karena uang dibayar kembali lebih cepat.
- Setoran yang Anda letakkan: Setoran yang lebih besar mengurangi jumlah yang Anda butuhkan untuk meminjam dan karenanya dapat menyebabkan APR yang lebih rendah.
- Mobil itu sendiri: Usia dan nilai kendaraan dapat mempengaruhi laju, karena beberapa pemberi pinjaman melihat mobil yang lebih baru dan lebih berharga sebagai risiko yang lebih rendah.
Apa yang dapat Anda lakukan?
Jangan biarkan kenaikan tarif membuat Anda pergi. Dengan bersikap proaktif dan terinformasi, Anda dapat menempatkan diri Anda pada posisi terbaik untuk mendapatkan banyak hal.
- Ketahui Skor Kredit Anda: Bahkan sebelum Anda melihat mobil, periksa laporan kredit Anda. Ini akan memberi Anda gambaran tentang tarif seperti apa yang mungkin Anda tawarkan dan memberi Anda kesempatan untuk memperbaiki kesalahan.
- Simpan untuk deposit yang lebih besar: Semakin banyak Anda dapat meletakkan di muka, semakin sedikit Anda harus meminjam, dan semakin rendah pembayaran bulanan dan biaya bunga Anda.
- Berbelanja di sekitar: Jangan hanya pergi dengan tawaran keuangan pertama yang Anda dapatkan dari dealer mobil. Bandingkan penawaran dari berbagai pemberi pinjaman, termasuk bank dan masyarakat bangunan, untuk menemukan APR paling kompetitif.
- Pertimbangkan mobil bekas: Pasar mobil bekas memiliki berbagai pilihan, dan mobil yang lebih murah akan berarti pinjaman yang lebih kecil dan beban bunga yang lebih kecil.
- Lihat melampaui pembayaran bulanan: Sangat mudah untuk tergoda oleh pembayaran bulanan yang rendah tetapi selalu periksa total biaya keuangan selama masa perjanjian. Di sinilah nilai sebenarnya berada.
Kuncinya adalah ini: Sementara kenaikan suku bunga telah membuat pembiayaan mobil lebih mahal, mereka belum membuatnya tidak mungkin. Sebagian besar perjanjian yang ada terlindung dari perubahan, tetapi jika Anda mencari kesepakatan baru, Anda harus lebih siap dari sebelumnya.
Dengan memahami bagaimana tarif mempengaruhi pinjaman Anda dan mengambil langkah -langkah proaktif untuk meningkatkan posisi Anda, Anda masih dapat menemukan mobil yang sesuai dengan anggaran Anda. Jangan takut untuk mengajukan pertanyaan, bandingkan beberapa kutipan, dan pastikan Anda benar -benar nyaman dengan semua persyaratan sebelum Anda masuk pada garis putus -putus. Menjadi pembeli yang terinformasi adalah cara terbaik untuk mendapatkan banyak hal.
Tampilan Posting: 7